アパートローン金利引き下げ交渉のやり方を解説

アパートローンなどの融資において、金利交渉は難しいといわれています。しかし難しい道筋になるものの、交渉を持ち掛けられるケースもあります。

本記事では、アパートローンの金利交渉について、その方法や交渉できる条件を解説します。交渉以外で金利を下げる方法も紹介している内容です。

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1.アパートローンの金利交渉が難しい理由

ローンの金利は、利息制限法という法律で上限が決められています。各金融機関では、この法律に基づいて幅を持たせるかたちで金利を設定します。都市銀行、地方銀行、ノンバンクなど、金融機関の種類によって金利相場に差がありますが、アパートローンはおおよそ1～5％の金利設定が相場です。

アパートローンの金利は条件をもとに妥当な数値で設定されます。そのため、金利交渉自体は持ち掛けられても、交渉成立は難しいと考えておいたほうがよいでしょう。

金利に幅を持たせているのは、債務者の信用情報や融資希望額などの条件によって金利設定を変えるためです。金利交渉をする場合は、より良い条件を用意することが大前提となります。

アパートローンの金利については以下の記事で詳しく解説しています。

2.アパートローンの金利交渉をする方法

金利交渉をするには、交渉のテーブルに着く前の準備が大切です。本章では、アパートローンの金利交渉をする方法を3つのポイントとしてまとめました。

2-1.審査に必要なものをそろえる

金利交渉をするには、金利を下げるに値する材料をそろえられるかがカギになります。

金利を下げるに値する材料とは、以下のようなものが挙げられます。

金利交渉をする際のポイントは、金融機関の利益につながる結果となるか、です。例えば、事業拡大を視野に入れるだけの経営力があると判断されれば、交渉をする余地ができます。

そのためには、黒字経営の実態を示すキャッシュフロー計算書、保有している資産をまとめた資産管理表、事業計画書など、経営と物件に関わる資料を用意しておく必要があります。好条件を示すため、財務の見直しを行ってもよいでしょう。

2-2.複数の金融機関の金利を調査する

アパートローンの金利は、商品ごとに各金融機関が設定しています。似たような商品であっても金利設定が違うだけでなく、同じ金融商品であっても条件によっては金利設定に差が出るのが一般的です。

金利交渉をするなら、まずは複数の金融機関の金利を調査し、傾向を把握しておくとよいでしょう。交渉の中で、同一の条件でも他の金融機関のほうが金利がよい、となれば十分交渉の余地が生まれます。

2-3.交渉のポイントを押さえる

金利交渉に臨むにあたって、用意できた資料から交渉のポイントとなることを押さえておきます。ポイントとなるのは、融資対象の事業で信用度アップの切り札とできる要素です。例をまとめました。

こうした材料を用意し、どこが強くアピールできるかを検討しておきます。アピールには裏付けが必要になるため、アピールの方法からどういった資料が必要かを考えてもよいでしょう。

3.アパートローンの金利交渉ができるケース

ローンの金利交渉は基本的に難しく現実的ではないものの、できるケース、できるタイミングもあります。本章では、アパートローンでの金利交渉ができるケースを4つ紹介します。

3-1.借り換えを検討している

すでに組んでいるアパートローンの借り換えを検討するタイミングで金利交渉をするケースもあります。借り換えは、借りているローンの金利設定よりも金利相場が低くなっている場合などに検討に入るのが一般的です。

このとき、これまでの借入先にまず金利交渉をもちかけます。返済能力の再確認や金利の変化によっては、金利を下げて提示されることもあるでしょう。

関係にもひびが入りかねないため、経営を継続するなら取引のある金融機関に相談するのが先決です。

アパートローンの借り換えについて、下記の記事も併せてご確認ください。

3-2.担保物件の資産価値が高い

アパートローンは多くの場合、融資の対象となる建物と土地を担保として融資が組まれます。担保の価値が高ければ審査にプラスになるため、金融機関の設定の範囲内で低い金利での条件を引き出せることもあります。

土地の資産価値は、周辺の変化によって大きく変化することが考えられます。もし、将来的に近隣に開発などの予定が浮上すれば、それだけで資産価値は上がります。

担保物件の資産価値は金利交渉のひとつの材料になるため、担保価値に変化がみられる場合は金利交渉のタイミングとなります。

3-3.将来的な収益性に期待できる

事業用の融資であるアパートローンは、事業の実行性に審査の重きを置いています。収益性は返済原資と直結することから、高収益を持続的に得られるかどうかは重要です。

将来的にも収益性を確保できるだけの条件が整っている場合、交渉の材料とすることができます。将来的な収益性を材料とするには、事業計画書をしっかり作ることが大切です。

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3-4.オーナーに金融資産がある

債務者となるオーナーが自由に動かせる金融資産を有していれば、それを材料に金利交渉が可能になるケースがあります。自由に動かせる資産があれば、万が一事業の収益で返済が賄えなくなった場合でも、補填が可能です。

融資の実行で重視されるのは返済能力であるため、事業計画以外にもオーナー自身の与信も融資の助力となります。

金利交渉においても、オーナーに返済能力があると判断するに足る金融資産があれば、交渉が可能になる可能性があります。

4.金利交渉以外でアパートローンの金利を下げる方法

金利交渉は金融機関にとっての好条件を用意できないと成立しません。交渉で金利を下げることよりも、借入の際に好条件を用意するほうが確実です。ここでは、金利交渉以外でできる金利引き下げの方法を紹介します。

4-1.自己資金割合を高める

アパートローンは、自己資金割合（初期費用に対する頭金の占める割合）が１，２割とならないと審査が通らない可能性が高まります。

自己資金割合が低いと、事業規模に対する返済負担は大きくなります。返済負担が重ければ、返済リスクが高まるため、金融機関は利息負担を増やして（金利を高く設定して）利益を少しでも多く確保しようとするでしょう。

3割以上の自己資金を確保できれば、返済計画も無理がないものになりやすく、金融機関の信用度も増します。結果、最初から低金利での借り入れが可能になります。

4-2.複数の金融機関を比較する

アパートローンは、各金融機関で設定の金利が異なります。審査基準も異なることがあるため、A銀行では審査が通らなかった融資相談がB銀行では通ったということもあります。金利についても同様で、同じ事業についての融資相談であっても金利設定に差が生まれるかもしれません。

また、同じ金融商品でも、条件によって異なる金利設定になることも多く、店頭金利よりも低金利で借りられるケースもあります。

借り入れの際は、複数の金融機関の金利を確認し比較しておくことをおすすめします。

アパートローンは事業計画や収支プランを審査し、金利が決定します。金利決定の決め手ともなるプランニングはオーナーひとりで作り上げることは困難です。ハウスメーカーや建築会社のプロの目を早期の段階から取り入れるとよいでしょう。

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4-3.実行性の高い事業計画書を用意する

アパートローンの審査には事業計画書を提出します。金融機関では、さまざまな角度から計画書の信用度を測ります。そこで、実行性が高いと判断されれば、融資決定となる運びです。

しかし、不動産市場の動向調査や立地周辺の開発計画の確認など、オーナー一個人では知り得ない情報を分析したうえでの計画でなければ、実行性が疑問視されてしまいます。情報の分析には専門家の知見が必要です。ローンの審査に臨むには金融機関の信頼性が高い企業に相談して共に事業計画書を作成することをおすすめします。

信頼性が高い企業の支援を受けて実行性の高い事業計画書が用意できれば、事業の安定性の見込みも生まれるため、低金利で融資を受けられる可能性が高まります。

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5.金利交渉には経営プランの比較検討が近道

アパートローンの金利交渉は、条件をそろえることができれば可能です。そのためには、金融機関の信用度を高められる材料を用意する必要があります。しかし、金利交渉は金融機関の信頼を崩す可能性もなくはありません。

不動産経営の見直しの一環として金利交渉を検討する際は、まず違った視点からも検討できるハウスメーカーや建築会社への相談がおすすめです。金利交渉という高いハードルを乗り越える必要なく、不動産経営をスムーズにする方法がみつかる可能性は高まります。

アパートローンの借り入れも含むアパート経営の相談は複数社へのプラン請求から始めてみてください。さまざまな経営の可能性を見出せるかもしれません。

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