アパートローン審査が通りやすい金融機関はどこ？審査を通すためのコツを解説

アパートローンは、不動産賃貸事業などのための融資です。審査基準は事業計画などに重点を置かれるため、審査を通りやすくするには事業計画の実行性と事業の収益性の確保が必要となります。

本記事ではアパートローンの審査の通りやすさについて、金融機関の比較や審査に挑む際のコツを解説します。

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1.アパートローンの審査の通りやすさを比較

アパートローンの審査は、金融機関の種類によって通りやすさが異なる傾向にあります。

まずは、金融機関の種類別の通りやすさの傾向をそれぞれ解説します。

また、アパートローンの概要については以下の記事も併せてご確認ください。

1-1.都市銀行

みずほ銀行や三井住友銀行、三菱UFJ銀行などメガバンクを含む大手都市銀行は、審査基準が他の金融機関に比べ厳しいといわれています。その分、金利は低く、返済負担を少なくして安定経営を目指せます。

各地に支店を置いているため、不動産事業を行うエリアを限定しないこともポイントです。

1-2.ネット銀行

オリックス銀行やセゾンファンデックスなど、ネット銀行でも事業用のローンを取り扱う金融機関が増えています。ネット銀行は申請から審査、融資開始まで店舗に出向く必要がありません。

ネット銀行の審査は厳しいといわれています。ケースによっては、都市銀行の審査は通ってもネット銀行の審査には通らなかったということもあります。その分金利は低く、借入でメリットが大きい金融機関といえるでしょう。

1-3.地方銀行・信用金庫

営業エリアを限定している地方銀行や信用金庫、信用組合は、都市銀行よりも審査が通りやすいといわれています。ただし、審査に独自の基準を設けているケースもあり、融資対象となるかを確認しておく必要があります。

審査が通りやすい分、金利は少し高い設定であることが一般的です。アパートローン借入を検討している地方銀行での取引がある場合は融資条件を有利に進められることもあります。

1-4.日本政策金融公庫

日本政策金融公庫は国民生活に役立つ事業を支援する政府系金融機関です。 民間の金融機関に比べて審査は比較的緩いことが特徴で、 実績不足で民間の融資を受けられない場合でも融資を受けられることがあります。

金利に関しても、融資を受ける事業主が女性であったり29歳以下であったりと一定の条件下にあると低金利で借りられることも特徴です。

1-5.ノンバンク

信販会社など、融資専門の金融機関である ノンバンクのアパートローンは審査が緩いといわれています。中でも銀行系ではないノンバンクのほうが審査に通りやすい傾向です。

その分、金利は他の金融機関に比べても高くなります。長期の借り入れとなると利息支払いなどで不利な点が多くなるでしょう。

ハウスメーカーで提携金融機関として紹介されることもあります。その場合、審査はより通りやすくなり、手続きもスムーズです。

2.アパートローンの審査に通りやすくするコツ

金融機関ではそれぞれアパートローンに審査基準を設けています。本章ではアパートローンの審査に通りやすくするためにできることを紹介します。 アパートローンの審査基準については以下の記事も併せてご参照ください。

2-1.自己資金割合を高める

現状、アパートローンでは自己資金をいくらか用意できないと融資を受けられません。一般的に自己資金割合は初期費用の1～3割を用意する傾向です。しかし、さまざまな要因で審査に不安がある場合は、 自己資金割合を高めて最低でも3割程度としておくと審査に通りやすくなります。

所有資産や年収などによって融資金額が決まります。より多くの資金を調達するためには返済の裏付けとなる資産などが必要ですので、自己資金割合を高めて借入金額を低く設定すればハードルが低くなるわけです。

2-2.事業計画の実現性を高める

アパートローンは事業用のローンのため、事業計画や事業による返済プランを厳しく審査されます。基準の一つとなるのが計画やプランの実現性です。市況や将来性によって実現可能なのかが計られます。

こうしたプランニングは、オーナー一個人で作成するには難しいものです。ハウスメーカーなどプロの知見に頼ることで実現性が高まるでしょう。地域の不動産事情に詳しい不動産会社やハウスメーカーに相談することで、経営プランを作成してもらえることもあります。

実現性の高い計画書を提出することで金融機関の信頼度は増し、審査に通りやすくなります。

2-3.複数の金融機関に話を聞く

金融機関の種類によってアパートローンの審査の緩さは違いますが、同時に個々の金融機関によって重視する審査ポイントも変わることがあります。こうした ポイントの違いによって事業計画の評価も変わってくるでしょう。複数の金融機関に話を聞くことは有用です。

また、事業計画の実現性や実績から店頭金利より有利な融資を受けられることもあるため、実際に話を聞いてみることをおすすめします。

2-4.信頼度の高いハウスメーカーに相談する

アパートローンの審査では事業実績のあるなしも対象となります。もし、 実績がない場合、それを補填する存在となりうるのがアパート経営のサポート実績が豊富なハウスメーカーです。

アパート経営のサポートに多くの経営サポートや建築実績を誇る企業がつくとなれば、リスクを回避する施策も盛り込まれるため、事業の信頼度が高まります。したがって、 オーナー自身に実績がない場合でも審査に通りやすくなるでしょう。

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3.審査の緩いアパートローンを選ぶときの注意点

審査が通りやすいアパートローンには、いくつかのリスクを伴うことがあります。ここでは審査が緩いという特徴があるアパートローンを借りるにあたって注意しておきたいポイントを解説します。

3-1.金利が高くなる

ローンの審査の緩さは金利と反比例します。アパートローンも例外ではなく、審査の緩い、比較的 通りやすいアパートローンは金利が高いものが一般的です。金利が高いと返済総額は高くなります。 つまり、 審査の緩いアパートローンを選ぶと返済リスクが高まるということです。リスクを回避するためには、安定経営を目指し、長期にわたる実現性の高い返済プランを策定する必要があります。

3-2.担保（物件）を失う可能性がある

順調に経営ができていたとしても、賃貸経営には予測不可能なリスクがつきものです。修繕リスクや空室リスクなど、経年によって引き起こされるリスクは事前に対策を練ることが可能なものの、災害リスクや入居者トラブルリスクは予期せぬタイミングで訪れます。

リスクに直面したとき、経営を立て直すためにはお金が必要です。金利の高いローンの返済が収益を圧迫していた場合、運転資金に余裕がなくなり、対処しようがなくなります。

そうした場合、 返済が滞れば担保となっている物件を手放ばなさなければなりません。

4.アパートローンの相談もできる土地活用会社の選び方

アパートローンは金融機関によって審査の通りやすさが変わります。通りやすい、いわゆる 審査が緩いアパートローンを選択すると、返済リスクが高まることに注意が必要です。

審査を通りやすくするには、金融機関の信頼を得られる事業を計画することが大切になります。しかし、実効性の高い計画の作成は、オーナー一個人では困難です。不動産市況に詳しいプロに相談をすると、アパートローン対策も考慮したプランの提示が受けられます。

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